En el estado de situación financiera te dije que los ingresos corresponden al dinero que ganas por cualquier concepto. Y en el plan básico para la generación de prosperidad y libertad finanaciera te dije que dicho proceso se fundamenta en los ingresos. Pero hay muchas cosas y espectos importantes que debes conocer y aplicar al resepcto. Antes, dos importantes observaciones:
Primero aprende que el propósito de tus fuentes de ingresos no son la ostentación, o abarrotarte de posesiones y lujos caros. Si bien espero y deseo que haya mucha abundancia en tu vida. El dinero producto de tus ingresos tiene más bien relación con el proceso de llevar prosperidad y autorealización a tu existencia. De ahí la importancia de cambiar tu relación con el dinero.
Segundo aclararte que el enfoque que aquí le damos es desde el punto de vista de un inversionista. Que es en quién tienes que convertirte si quieres alcanzar la prosperidad y la libertad financiera. Desde este mismo momento, todo lo que hagas y traigas a tu vida hazlo con criterio de inversionista.
Tus ingresos son el primer factor que influyen en tu libertad financiera
No es el único factor, pero para saber el grado de tu prosperidad y libertad financiera tus ingresos son un factor clave. Son un indicador claro de si vas en buen camino hacia la prosperidad y libertad financiera. O si por el contrario, te diriges hacia la esclavitud financiera.
Nivel de ingresos
Para empezar en tu carrera como inversor consigue que tus ingresos estén al menos un 20% por sobre el total de tus gastos. Recuerda que la solvencia no la define la cantidad de bienes que tengas y los lujos que experimentas en tu vida. Sino la capacidad que tienes de generar un flujo de ingresos en forma constante y permanente, y que te permita generar excedentes (Que te sobre dinero cada mes).
Supongamos el caso de una persona que tiene un nivel de ingresos de 3.000 dólares, y que su nivel de vida lo lleva consumir exactamente esos 3.000 dólares cada mes, quedando sin ningún excedente para ahorrar o invertir.
Ahora supongamos otro caso. Una persona que tiene un nivel de ingresos de solo 2.000 dólares, es decir, solo 2/3 de los ingresos que tiene la persona del primer caso, pero cuyo nivel de gasto le permite vivir tranquilamente con 1.500 dólares.
¿Cuál de los dos casos crees que presenta más solvencia, cuál está más cerca de la prosperidad y de la libertad financiera?
Claramente el caso dos, independientemente de cualquier otra consideración, del barrio en que viva, de su nivel de estudios formales, de los bienes que posea, porque a pesar de que sus ingresos son más bajos, tiene la posibilidad de, con sus excedentes, generar ahorro y crear activos, otros tipos de ingreso, que le generen más flujo de ingresos.
Tus fuentes de ingresos
Para la mayoría de las personas el hecho de tener ingresos, y de que estos sean lo más alto posible, es más que suficiente y es todo lo que necesitan saber y tener. Pero tú que tienes propósitos más elevados como son la prosperidad y la autorrealización debes hacer otras consideraciones. Debes analizar con ojos de inversor la calidad de las fuentes de ingresos.
Estabilidad de la fuente de ingreso
Relacionaremos la estabilidad de una fuente de ingreso al grado de certidumbre, o propabilidad, de que efectivamente genere ingresos constantes en el tiempo, pero con la menor participación tuya. Bajo esta definición, ninguna fuente de ingreso es 100% estable, pero al menos se pueden establecer ciertos criterios básicos o de sentido común que te permitirán medir la calidad de las distintas fuentes de ingresos.
Supongamos el caso de un agricultor. Él vive de la venta de sus cosechas para lo cual debe trabajar todos los días en su huerto: Preparando la tierra, sembrando en la temporada que corresponda, verificando la humedad de la tierra y sus nutrientes, regando y manteniendo el sistema de regadío, limpiando la maleza, controlando plagas, cosechando en la temporada que corresponda, y finalmente trasladando su producción a los mercados locales para venderlos. Todo esto en un continuo de tiempo de un año, todos los años. ¿Qué pasa si hay sequía, o si se genera una helada, o peor aún, si el agricultor se enferma y no puede trabajar la tierra?
Ahora pensemos en una persona que decide comprar una casa modesta y pequeña con el fruto de sus ahorros, y seguramente apalancándose con un préstamo hipotecario, con el fin ponerla en arriendo. Claro, ese ingreso depende de la estabilidad del arrendatario. Pero esta simple fórmula ha demostrado ser exitosa a lo largo del tiempo si se toman los recaudos necesarios. ¿Qué pasa si el propietario se enferma? Nada porque el arrendatario está obligado a pagar la renta mes a mes. Y claramente este activo requiere menos tiempo y atención por parte de la persona.
Te aclaro que ninguna fuente de ingreso por sí misma es buena o mala. De hecho si tu sueño es ser agricultor y vivir del campo y de la tierra, no hay nada de malo en tomar esta opción. Pero que sea por decisión y deseo propios, no por obligación.
Pero claramente si comparamos estos dos ejemplos, el primer caso requiere más atención por parte de la persona y exige que ocurran más eventos para que se generen ansiados los ingresos. E implica un tiempo más largo si consideramos el tiempo que transcurre entre el periodo de siembra y cosecha.
Diseña tus propias fórmulas para crear tus fuentes de ingresos, considerando tus sueños y propósitos para que te lleven a la prospridad y sobre todo a la autorrealización, pero compáralas aplicando nuestra definición de estabilidad. En este sentido, mientras más simple y segura sea la forma de generar tus ingresos, mayor libertad financiera tendrás.
Multiplicidad de los ingresos
Te comenté en el plan básico para la generación de prosperidad y libertad finanaciera que debes diversificar tus fuentes de ingreso. Es demasiado arriesgado depender de una única fuente de ingreso pues si esta se viera afectada, o desapareciera, tu flujo de efectivo se detendrá.
Por obvio que parezca este razonamiento, la mayoría de las personas tienen una única fuente de ingresos, y principalmente como empleados. Dependen de un jefe o de una empresa. Si tu única fuente de ingresos es tu actual empleo, estás tomando demasiado riesgo. Y esta relación de dependencia va empeorando a medida que pasa el tiempo. Mientras te haces cada vez mayor, más enfermiza se hace esta relación y más frágil vulnerable te haces.
Y por muy estable que te parezca una fuente de ingreso, simplemente no puedes depender exclusivamente de ella. Un inversionista siempre tiene más de una fuente de ingreso. Debes tener múltiples fuentes de ingresos.
Mientras más tipos de ingresos distintos tengas, mientras mayores sean tus fuentes de ingreso, mayor seguridad financiera tendrás y mayor será tu libertad financiera.
Procedencia de los ingresos
Otro especto muy importantes de los tipos de ingresos es su procedencia, debido a su efecto en la solvencia y en la libertad financiera.
Ingreso ganado
Es quel que proviene directamente de tu esfuerzo físico o intelectual y que por lo tanto requiere de tu presencia y atención permanentes.
Aquí están catalogados por ejemplo el sueldo que recibes por tu empleo, o los honorarios que recibes como profesional independiente. Los altos ingresos de los deportistas famosos por ejemplo también se encuentran es esta categoría.
Ingreso pasivo
Es el que proviene de tus activos productivos y es al que debes apostar para algún día lograr la verdera prosperdad y libertad financiera.
Para los efectos de tu nuevo rol como inversionista, llamaremos ingresos pasivos a quellos tipos de ingreso generados sin tu esfuerzo físico, ni tu presencia y atención permanentes.
Por ejemplo si compras un inmueble para ponerlo en arriendo, las rentas que recibas mensualmente se consideran ingresos pasivos.
En general se consideran ingresos pasivos todos aquellos que se generan por:
- Arriendos.
- Intereses ganados.
- Pagos de derechos.
- Dividendos accinarios.
- Participacooón en utilidades.
Recuerda que no todos los activos son productivos. Hay bienes que si bien contable y tributariamente se consideran activos, pueden generar solo gastos.
Principales activos que generan ingresos pasivos
- Financieros: Deósitos a plazos, fondos mutuos, fondos de pensiones, dividendos de acciones, bonos, etc.
- Inmobiliarios: bienes raíces habitacionales o por temporadas, comerciales, industriales, agrícolas.
- Intelectuales: Derechos musicales, litararios, patentes de invención, licencias por servicios, et.
- Empresariales: Derechos puplicitarios, marcas, franquicias, dueño de negocios administrados por terceros.
¿Y qué hay respecto de la venta de activos?
Es importante aclarar que la compra y venta de activos no se considera como ingresos pasivos. Es decir, los ingresos generados por desprenderse de un activo no son ingresos pasivos.
Para aclarar el punto:
Si tienes un paquete accionario, se consideran ingresos pasivos los dividendos que te paga la empresa cuando reparte sus utilidades entre los accionistas. Pero no es ingreso pasivo la ganancia por vender dichas acciones.
O si tienes un bien raíz, se considera ingresos pasivos a la rentas mensuales que recibes por concepto de arriendo. Pero no es ingreso pasivo la ganancia por vender la propiedad.
Conclusión final
Mientras más diversificada, simple, segura y sobre todo automática sea la forma de generar tus ingresos, mayor libertad financiera tendrás.
Sí aplicas estos criterios al momento de crear tus tipos de ingresos, tu estado de situación financiera se empezará a estructurar en algo como la siguiente figura.
